實際上，這種代還模式只是幫助持卡人推遲賬單，暫緩逾期危機。具體來說，就是持卡人需要預留5%左右的可用余額，代還軟件自動為持卡人設置還款方案，然后利用這5%的余額連續刷出還入十余次，直至把所有的當月賬單推遲到下個月。即使卡內無多余的余額，代理商也會給你推薦“空卡代還”的模式，相比余額代還，空卡代還手續費更高。
信用卡代還通常都會收取手續費，一般都在1%-3%左右，另外還會按交易筆數收取每筆一元的費用。代還中介們除了能在手續費中取得分潤，而且能在裂變推廣中拿到人頭費。從某代還平臺代理商手中取得一份代理商分潤返傭政策，其服務商共分為A1至A9九個等級，其中A1至A8為代理，A9為合伙人。
用戶可以通過提升交易量或直接出資金購買相應等級，不同等級對應的分潤和返傭也不同。等級一萬交易量能拿到20元的分潤，等級一拿到40元。復活的不只是軟件智能代還，還有人工代還模式。知情人士向「支付百科」透露，此前監管對智能代還采取堅決打擊的態度，代還行業便開拓了人工代還模式。
人工代還是代還人墊資，向持卡人的信用卡里轉錢，持卡人重新獲得信用額度之后馬上通過消費的方式將這筆錢刷還給代還人。然后持卡人按照約定給代還人一定的服務費。
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